Para
algumas pessoas, os seguros se
resumem a uma proteção contra roubo e acidentes de carros ou,
no máximo, uma cobertura contra um incêndio na sua casa. Mas,
depois de alguns séculos de vida – o primeiro seguro do Brasil, por
exemplo, foi registrado em 1808 – a indústria de seguros
oferece hoje proteção para quase tudo, até para o risco
de abdução
por alienígenas.
Seguros bizarros à parte, muitas
das coberturas oferecidas podem ser extremamente úteis e o melhor:
algumas delas não exigem grandes esforços para serem contratadas,
são incluídas noseguro
da sua casa ou da sua viagem.
Nesta lista,
foram selecionadas algumas proteções pouco óbvias oferecidas por
seguros que podem te salvar de roubadas, evitar prejuízos e
ajudá-lo na manutenção do seu patrimônio,
item importante para um bom planejamento
financeiro, mas que nem sempre recebe a devida
atenção.
Confira a seguir nove exemplos de
proteções que os seguros podem oferecer e veja quais combinam
melhor com os riscos aos quais você está exposto.
Proteção para
gestantes
Os seguros de viagem oferecem,
basicamente, coberturas para morte acidental e assistência médica,
mas já existem apólices que garantem tratamento especial às
gestantes. É o caso do seguro viagem para gestante, da Mondial
Assistance, que cobre despesas médicas relacionadas à gravidez
durante a viagem para grávidas até a 26º semana de gestação. Entre
as vantagens, estão a cobertura para exames médicos de emergência e
ultrassom e imprevistos, como partos prematuros e abortos
espontâneos.
De acordo com Eluza Gomes,
coordenadora da área de viagens da Mondial, enquanto nos seguros
viagem convencionais, as despesas médicas geradas pela gravidez não
são cobertas pois entram em uma cláusula de pré-existência, no
seguro gestante elas são cobertas. “Os seguros de viagem comuns
também não cobrem cancelamentos de viagem por motivos simples, mas
o seguro para gestante entra nesse detalhe: se houver algum evento
relacionado à gravidez e a grávida ficar impedida de viajar, ela é
reembolsada.”
Ela acrescenta que o seguro é muito
contratado por gestantes que viajam ao exterior para montar o
enxoval do bebê.
O valor do seguro gestante da
Mondial para uma viagem aos Estados Unidos de uma semana, com
cobertura para assistência médica de até 20 mil dólares, é de
525,72 reais. Ainda que seu valor não seja insignificante, o seguro
pode valer a pena, sobretudo para viagens a países com altos custos
de procedimentos médicos, como é o caso dos Estados
Unidos. De acordo com o Centro de Serviços Medicare e
Medicaid, que é parte do Departamento de Saúde e Serviços
Humanos do governo americano, um simples ultrassom tem custo médio
de 1.058 dólares.
Proteção para uma tacada
certeira no golfe
Uma
tradição nos jogos de golfe diz que quando o golfista acerta a bola
no buraco em apenas uma tacada, jogada chamada de hole in
one, ele deve pagar uma refeição ou uma rodada de bebidas a
todos os jogadores do clube. Sim, existe seguro contra esse tipo de
risco. Essa proteção pode ser contratada dentro de seguros
residenciais que incluem a cobertura de responsabilidade civil
familiar, ou em seguros de responsabilidade civil familiar vendidos
separadamente do residencial, como é o caso do Tranquilidade
Familiar, da Allianz Seguros.
O seguro da Allianz, no plano
básico, cobre danos causados a terceiros pelo segurado, seu
cônjuge, filhos menores de idade e animais domésticos. “Ele cobre
os principais riscos que a propriedade tem em relação a terceiros,
como um vazamento que afeta apartamentos vizinhos, a queda de um
muro que machuca alguém que está passando por perto do imóvel e até
uma mordida do cachorro em uma pessoa que passa pela rua”, afirma
Luiz Carlos Meleiro, diretor da Allianz Seguros.
Para essas coberturas básicas, o
seguro da Allianz custa 350 reais e tem um limite de indenização de
100 mil reais. Já o seguro mais completo, que além da cobertura
para o hole in one, cobre danos causados a terceiros
durante a prática de outros esportes, como tênis, surf, pesca e
ciclismo, assim como danos sofridos por empregados domésticos
durante o trabalho, o valor sobre para 1.500 reais e o limite de
indenização é de 500 mil reais.
Também existe um seguro que te ajuda a segurar as pontas em caso
de desemprego, o seguro prestamista. Ele garante a quitação de
dívidas, ou de parte delas, diante de imprevistos, como uma
demissão, morte ou invalidez permanente. O seguro prestamista para
financiamentos de carros e imóveis, compras parceladas e operações
de empréstimo.
Ele é oferecido normalmente pela loja ou banco no ato da compra
financiada ou contração da dívida. É comum que esse tipo de seguro
cubra de três a seis parcelas em casos menos graves, como em casos
de perda involuntária de emprego, e garanta a quitação de 100% do
saldo devedor nos casos mais graves, como falecimento, ou invalidez
total permanente por acidente.
Eliane Escudero, gerente de massificados da corretora e
consultora de seguros Willis, lembra que o seguro cobre situações
involuntárias apenas. “Se o desemprego for voluntário, como no caso
de o segurado pedir demissão, o seguro não cobre. Isso ocorre para
evitar que alguém contrate o seguro para receber a indenização
porque sabe que vai pedir demissão.”
Vale ressaltar que alguns seguros prestamistas não preveem
cobertura em casos demissões em massa ou falência e encerramento de
atividades do empregador. Por isso, é importante ler atentamente a
apólice, que pode ter uma série de restrições, para avaliar em
quais casos o seguro vale a pena.
Segundo Eliane Escudero, o custo da proteção pode variar entre
1% e 8% do valor da dívida. “A precificação do seguro depende de
algumas variáveis, tais como prazo médio, valor total da compra
financiada, tipo de segmento, taxa de juros, perfil da carteira de
clientes e região. Por isso é difícil precisar uma taxa média”,
diz.
Você já fechou uma viagem com
aquele medo de surgir um imprevisto e ficar no prejuízo? Existem
seguros que eliminam esse temor. Ainda que usualmente os seguros de
viagem cubram apenas cancelamentos por motivos extremos, como em
caso de morte, já existem apólices que oferecem coberturas amplas
para diferentes motivos de cancelamento.
É o caso dos seguros de viagem da
April Coris, que contam com uma cláusula, chamada de Plus Reason,
que prevê a cobertura de gastos decorrentes do cancelamento de
viagem por 25 motivos, como cancelamento de casamento, roubo de
bagagem, demissão do passageiro, visto negado, cancelamento de
férias e até compensação por mudança de datas de provas, trabalhos
e apresentações do segurado ou familiar de primeiro grau de
parentesco.
“O seguro pode ser interessante
hoje em dia porque temos visto ótimas promoções de passagens aéreas
para o exterior. Assim, se o cliente comprou a passagem para obter
o desconto e depois não conseguiu o visto americano, por exemplo,
ele tem o reembolso”, diz Agnaldo Abrahão, diretor comercial da
April.
Na April, um seguro de viagem à
Europa de sete dias, que prevê cobertura de 40 mil euros para
assistência médica, custa 152 reais. Se o cliente optar por
contratar o Plus Reason, o custo adicional é de 4,55 dólares para o
limite mínimo de cobertura, de até mil dólares, e chega até 38,90
dólares, valor adicional para a cobertura máxima de 10 mil
dólares. Proteção para seu animal de
estimação
Na falta de um plano de saúde para animais de estimação, os
donos podem contratar o seguro pet, que cobre despesas médicas,
como consultas e exames do animal.
Segundo Danilo Silveira, presidente da Comissão de Riscos
Patrimoniais Massificados da FenSeg, geralmente o cliente paga as
despesas e depois pede o reembolso, mas dependendo da seguradora,
ela pode contar com uma rede credenciada de veterinários à qual o
segurado pode recorrer.
“Os preços dos seguros pets variam de 80 a 100 reais por mês,
mas podem aumentar de acordo com a importância segurada”, diz
Silveira. Essa importância segurada é um limite anual de valor que
pode ser reembolsado ao segurado.
Alguns seguros podem oferecer adicionalmente cobertura para
procedimentos cirúrgicos, assistência funeral, castração, vacinas,
parto, tratamento odontológico e internação. O seguro pet é mais
comumente oferecido a cachorros e gatos.
Se você trabalha em uma grande empresa é provável que ela tenha
algum seguro para proteger os computadores e outras ferramentas de
trabalho que estão em sua sede. As pessoas físicas que trabalham em
casa também podem contar com esse tipo de proteção para cobrir os
bens que estão ligados à sua atividade profissional.
“Se acontece um incêndio na casa e existe uma oficina lá dentro,
o seguro residencial básico não cobre equipamentos usados para a
atividade profissional”, afirma Danilo Silveira, da FenSeg. “Ao
contratar a cobertura home office, o segurado muda o enquadramento
e passa a cobrir o que usa profissionalmente”, diz.
Existem seguros específicos para microempreendedores, mas se
você não tem uma loja instalada na sua casa, mas apenas uma pequena
atividade, é possível contratar a cobertura adicional para home
office dentro do seguro residencial, que costuma sair mais em
conta.
No seguro residencial do BB Mapfre, por exemplo, a cobertura
home office garante indenização de prejuízos ou danos causados por
incêndio, queda de raio, explosão e roubos para máquinas, móveis,
utensílios, mercadorias e matérias-primas. Os valores da cobertura
adicional para home office variam de acordo com a importância
segurada.
Se organizar uma festa de casamento
já é caro o suficiente, arcar com imprevistos, como uma eventual
interdição do local do evento ou cancelamento do buffet, pode não
só levar os noivos a falência como transformar o que era para ser
um sonho em pesadelo. Os seguros de casamentos cobrem não só esse
tipo de evento, que, no limite, podem levar ao cancelamento da
festa, como danos causados aos prestadores de serviço que podem
levar os noivos a serem responsabilizados criminalmente.
O Seguro Simplificado de Casamento
do BB Mapfre, por exemplo, pode ser contratado por 400 reais. Esse
é o valor pago para uma apólice que inclui cobertura de até 25 mil
reais em caso de cancelamento do evento, 100 mil reais por danos a
terceiros, 2 mil reais para cobrir prejuízos relacionados aos
presentes de casamento e 3.500 reais para proteger eventuais danos
causados aos trajes dos noivos.
Já na Porto Seguro, o seguro de um
casamento para 300 pessoas com coberturas para: acidentes pessoais,
alimentos e bebidas, não comparecimento do artista, danos morais e
acidentes na montagem e desmontagem do evento, com indenizações que
chegam a 300 mil reais, sairia por 1.500 reais.
É importante ressaltar que, como o
seguro de casamento cobre danos imprevistos, não há cobertura em
caso de desistência de um dos noivos, ou se na assinatura da
apólice os segurados já tivessem alguma previsão sobre a
possibilidade de adiamento ou cancelamento da festa.
Proteção contra barbeiragem
ao volante
Também existe um seguro para te
proteger das barbeiragens ao manobrar seu carro na garagem. Dentro
do seguro residencial do grupo BB Mapfre, é possível contratar a
cobertura “proteção em garagem”. O custo adicional é de 145 reais e
ela prevê indenizações de até 25 mil reais ou reparo do carro em
casos de danos causados no para-choque, nos retrovisores, no portão
e na parede durante a manobra de entrada ou saída da garagem do
imóvel segurado. Proteção para perda e roubo de
cartões
O seguro para cartões de crédito e
débito é um dos mais baratos desta lista e pode valer a pena para
quem mora em cidades com alto índice de violência. Ele cobre
basicamente compras realizadas sob coação e prejuízos pela
utilização indevida do cartão por perda, roubo, furto e saques. Uma
das vantagens deste seguro é a praticidade, já que os valores são
debitados diretamente da conta corrente do cliente.
No Santander, o seguro custa 5,45
reais por mês e, além da cobertura básicas para utilização indevida
do cartão, no valor de até 100 mil reais, ele inclui cobertura para
acidentes pessoais de até 10 mil reais em caso de invalidez ou
morte acidental, decorrente de roubo ou sequestro por utilização do
cartão.
Já no Bradesco, o custo do seguro é
de 6,99 reais por mês. Ele prevê cobertura de até 50 mil reais para
compras indevidas (mesmo pela internet) decorrentes de roubo, furto
e perda e, em caso de falecimento do segurado,a fatura a vencer é
quitada até o limite de 50 mil reais. Ele também oferece transporte
até a delegacia em caso de roubo, furto ou sequestro, e o serviço
de um vigilante por até 48 horas se depois de roubos ou furtos à
residência houver risco à integridade física do segurado e de sua
família.
Vale ressaltar que esses seguros
normalmente estipulam um prazo de até uma semana dentro do qual o
segurado deve comunicar o sinistro (evento que garante a
indenização). Se a comunicação demorar, a seguradora pode não
reembolsar os prejuízos.
