Seguros vão muito além de proteção contra a morte e podem ser usados como forma de proteção patrimonial e alavancagem financeira

Um planejamento financeiro completo é composto por duas frentes principais: investimentos para acumular capital e proteção do patrimônio construído. Essa foi a estratégia adotada pela XP Corretora de Seguros para construir sua prateleira de produtos nos últimos anos. A plataforma agora une investimentos de alta rentabilidade e baixos custos com diversos produtos de seguro de vida de algumas das maiores seguradoras independentes do Brasil. 

Por meio de parcerias com a Prudential do Brasil, a Mongeral Aegon e a Zurich, são colocados à disposição seguros de vida para todos os bolsos, com produtos que podem chegar a custar até pouco mais de R$ 20 por mês. As seguradoras pertencem a grupos internacionais bilionários e tradicionais no mundo todo, com sede nos EUA, Holanda e Suíça.

Para contratar, basta abrir uma conta na XP Investimentos e entrar em contato com o assessor de investimentos.

Ainda há muito desconhecimento sobre o seguro de vida no Brasil. Poucos sabem, por exemplo, que ele pode ser contratado para situações bastante específicas, como tranquilizar a família contra dívidas elevadas de longo prazo, preparar uma empresa para eventual perda de um sócio ou um executivo importante, proteger-se contra tratamentos caros de doenças graves, ou até mesmo para acumular recursos para o futuro.

Basicamente, é possível dividir o seguro em proteções para a família, empresas, ou com benefícios em vida para o próprio segurado.

Para a família

Esse é o motivo mais conhecido para a contratação de um seguro de vida, indenizando a família ou amigos pela morte de quem comprou a proteção.

O motivo para a contratação pode ser bastante variado, mas normalmente tem como objetivo garantir a tranquilidade financeira da família, seja após o casamento ou o nascimento dos filhos. Também é possível usar o seguro como uma ferramenta de sucessão patrimonial, já que o benefício não passa por inventário. O dinheiro recebido pelo seguro pode ser usado para arcar com os impostos, como o ITCMD, e as custas processuais e os honorários advocatícios, que podem chegar a 15% do valor total da herança.

Um pouco menos conhecido, mas igualmente importante, é a contratação do seguro de vida para proteger a família contra dívidas financeiras de longo prazo, como contra financiamentos imobiliários ou a educação dos filhos. Nesses casos, costuma-se contratar seguros temporários, protegendo a família exatamente para esses períodos de maior necessidade de gastos.

Benefícios em vida

Um seguro de vida não precisa ser usado apenas para morte. Quando se contrata um seguro, normalmente é possível montar uma estrutura com um plano básico, que pode ser um seguro para a vida inteira ou temporário, acrescido de vários itens opcionais.

A maioria desses itens opcionais geram benefícios em vida. É possível se proteger contra uma série de casos de invalidez, doenças graves ou até mesmo contra eventos que resultem em incapacidade temporária de gerar renda. Nessas situações, os seguros auxiliam qualquer pessoa a evitar a dilapidação patrimonial.

Também vale menção ao seguro de vida resgatável. Essa proteção permite que o segurado retome o valor pago caso o seguro deixe de fazer sentido para a família. As regras variam entre cada seguradora, mas após um período de carência o segurado pode retomar parte ou até 100% das parcelas pagas, tendo acesso a um montante que cresce gradativamente ao longo do tempo. É importante estar atento ao fato de que, uma vez feito o resgate, a proteção é cancelada.

Para a empresa

Seguro de vida também pode ser usado por empresas. Se um executivo-chave ou um sócio importante de uma empresa falecerem, a companhia pode ter que se descapitalizar para recomprar as ações do executivo e evitar a entrada de sócios indesejados no bloco de controle. E é o benefício do seguro de vida que pode reforçar o caixa da empresa para recomprar essa participação e concretizar a operação.

A mesma situação pode acontecer com executivos que têm conhecimentos muito específicos, essenciais para o funcionamento da empresa. Com a ausência dessa pessoa, pode ser necessário fazer uma boa oferta para contratar alguém de nível semelhante no mercado, e a utilização do seguro de vida pode ser uma estratégia interessante para cobrir essa despesa sem afetar o caixa da companhia.